代还软件风险很大，但仍有很多持卡人以身试险。不过，越来越多的代还软件因监管加强被停用。

撰文|张浩东、徐不醒

(资料图)

出品|支付百科

信用卡代还作为行业灰产之一，一直饱受市场争议，有人说代还产业会被停摆、下线，也有人认为代还产业能在刀刃上生存，不过近年来代还软件陆续被关停，向信用卡还款市场释放了更加严谨的信号。

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多款代还APP被停用

近期，「支付百科」发现又有十多款信用卡智能代还APP被停用，包括卡时光、微卡、未来星、还之家、蜂丛、酷比欧、黑啤兔、咔咔鼠、满满哒、聚信商城等，有APP表示关停是因为政策原因。监管加强后，代还市场有被紧缩趋势。

被停用的代还软件之一卡时间曾改名为咔咔鼠，咔咔鼠又改名为憨憨牛，逃避监管监测的目的明显，也说明此类代还软件对持卡人来说风险更大。

信用卡代还软件更换马甲可以说是一项常规操作，作为信用卡市场发展环境中衍生出来的特殊产物，部分信用卡代换软件在下架后更名重新复活，继续活跃在市场。

目前，信用卡代还软件超过上百款，但是运营方的资质和背景却完全不同。有的信用卡代还软件由一些正规的互联网平台推出，另一部分则是为了收割而入场的玩家，随时有出局的风险。

持卡人过度依赖智能代还软件无非是没有能力还款，却仍有用卡需求。大批持卡人使用信誉卡大额消费后无力还款，陷入了“资不补贷”的恶性循环，导致信用卡代还软件备受欢迎。

在很多人的认知里，“套现”是信用卡导致持卡人无力偿还的首要因素，套现漏洞为持卡人投资、买房、买车等提供了低门槛渠道，部分持卡人尝到超前消费的甜头，在刷卡消费方面毫无底线，最终资不补贷，开始主动寻求代还，如果遇到不法代还平台，很可能出现资产二次崩溃的状况。

更多的代还平台会选择主动出击，部分代还平台在营销宣传时甚至手段穷出不尽，“代还提额”“快速赚钱”“缺钱找我”等等口号往往成为持卡人进入代还圈套的第一步。

一旦与这部分代还平台取得联系，很可能被诱导，最终将自己的信用卡“托管”或者自身信息托出，被循环套现、洗钱或者进行电信诈骗导致持卡人被认定为“帮信罪”。

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代还软件被劝退

信用卡代还是指代换平台或者公司帮助持卡人还款，通过刷卡消费的形式，将还款金额刷出，现在大多是通过代还软件代还。

据相关信息显示，目前市场中的代还软件90%为外包技术团队开发，经营这些软件的销售团队只有初始服务的能力，无技术开发、系统维护的能力。

有读者曾向「支付百科」表示，很多代还软件都会打着养卡提额的幌子引导用户使用，但使用过程中该平台频繁更名，且所谓的真实商户也经常无法使用，整体来说并不稳定，有些后来直接停用，风险太大。

有的代还平台虽然能完成代还过程，但是使用之后会出现封卡降额的情况，长此以往，对信用卡的影响不好，无人使用后就会被停用。

银联曾发文关停信用卡代还软件，主要是一般代还软件通常会要求用户上传身份证正反面信息、手机号、信用卡卡号等多项重要的隐私信息，泄露后将会对持卡人造成严重的损失。就监管部门政策来看，长期多次由别人代还的客户属于风险客户，会影响持卡人开具新卡。代还过程还可能涉及洗钱行为，会导致信用卡封卡降额，严重的可能会背负刑事责任。

曾被停用的智能代还软件还有原滋原味、随意生活、双付天下、创新科技生活、掌上云付、无忧生活、金管家、黑蚂蚁、还吧、进前、金象代还、卡之家等，因为各种原因永久或者暂停使用，赚赚代还、飞鹿代还、卡小宝、98卡管家、银和家、深圳智还等代还软件也不知所踪。

其中，有的代还软件被相关部门控制，有的则是为了规避风险退场自保。但可以预见的是，在监管趋严的背景下，只会有更多的代还平台被“劝退”。

不过目前代还风险在监管的严控下更加不稳定，持卡人在无力偿还信用卡时，还是要谨慎选择代还平台，尤其是监管警示后，持卡人大可与银行协商停息挂账制定个性分期还款计划，或者申请延期还款等有效方式。

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